حاسبة القرض العقاري (ساما)

وضع البنك المركزي السعودي (ساما) ضوابط أساسية للتمويل العقاري أبرزها: نسبة الالتزام (DBR) لا تتجاوز 65% من صافي الدخل للموظفين الحكوميين وأصحاب الدخل المنتظم و55% للقطاع الخاص و45% للمتقاعدين، ونسبة التمويل إلى قيمة العقار (LTV) تصل إلى 90% للمواطنين.

نسبة الالتزام (Debt Burden Ratio) هي نسبة إجمالي الالتزامات الشهرية إلى صافي الدخل الشهري. تشمل الالتزامات: أقساط التمويل القائمة، بطاقات الائتمان، وأي قروض أخرى. يجب ألا تتجاوز هذه النسبة الحد الذي وضعته ساما.

نسبة LTV (Loan to Value) هي نسبة مبلغ التمويل إلى القيمة السوقية للعقار. حدّدت ساما هذه النسبة بحدّ أقصى 90% للمواطنين السعوديين عند شراء العقار الأول، مما يعني أنّ الدفعة المقدمة تكون 10% على الأقل.

البنوك تحسب نسبة الالتزام على أساس صافي الراتب الشهري بعد خصم التأمينات والاستقطاعات الثابتة، ويشمل بعض البدلات الثابتة كبدل السكن. أما البدلات المتغيّرة فلا تُحتسب عادة.

الفائدة الثابتة لا تتغير طوال فترة التمويل، أما المتغيرة فترتبط بمؤشر السايبور (SAIBOR) وتتغير معه دورياً. الفائدة الثابتة توفر استقراراً في القسط، بينما المتغيرة قد تكون أقل في البداية لكنها مرتبطة بحركة السوق.